Cómo hacer un presupuesto familiar que sí funcione (en 5 pasos)

Cuando platico con una familia sobre ahorro o seguros, casi siempre llegamos a la misma pregunta: "¿Y cuánto pueden destinar al mes?". Muchas veces la respuesta es un silencio, porque no saben con exactitud a dónde se va su dinero.

No es falta de disciplina. Es que nadie nos enseñó a hacer un presupuesto, y los que intentamos suelen ser tan complicados que los abandonamos en dos semanas. Este método es sencillo a propósito.

Paso 1: anota cuánto entra

Suma todos los ingresos del hogar después de impuestos: sueldos, ingresos por honorarios, rentas, apoyos. Si tus ingresos varían cada mes, usa el promedio de los meses más bajos, no el de los buenos. Así tu presupuesto aguanta un mes flojo.

Paso 2: descubre a dónde se va

Durante un mes, anota todos tus gastos. Puedes revisar tus estados de cuenta, usar una app o simplemente una libreta. Lo importante es no juzgar todavía; solo observar.

Después agrupa tus gastos en tres categorías:

• Necesidades: vivienda, servicios, comida, transporte, escuela, salud, seguros, pagos mínimos de deudas.
• Gustos: salidas, restaurantes, suscripciones, ropa que no es indispensable, viajes.
• Ahorro y deudas: fondo de emergencia, retiro, educación de tus hijos, pagos extra a deudas.

La mayoría de las familias se sorprende con lo que encuentra en la categoría de gustos: los pequeños gastos diarios suman mucho más de lo que creemos.

Paso 3: usa una regla sencilla como guía

Una regla muy conocida es la 50/30/20:

• 50% para necesidades.
• 30% para gustos.
• 20% para ahorro y pago de deudas.

No es una ley. En ciudades caras, las necesidades pueden llevarse más del 50%, y está bien. Úsala como punto de partida para ver qué tan lejos estás y hacia dónde moverte. Si quieres saber cuánto ahorrar según tu etapa de vida, revisa ¿Cuánto debería ahorrar al mes según mi edad e ingresos?.

Paso 4: paga primero tu ahorro

Este es el cambio que más resultados da: no ahorres lo que sobra; ahorra primero. El día que recibes tu sueldo, aparta automáticamente lo que destinas al ahorro, y vive con el resto.

Algunas formas de hacerlo automático:

• Una transferencia programada a una cuenta separada el día de pago.
• Un plan de ahorro con cargo domiciliado, que te ayuda a mantener la constancia. Te explico cómo funciona en ¿Qué es un seguro de ahorro y cómo funciona?.
• Aportaciones voluntarias a tu Afore domiciliadas.

Paso 5: revisa una vez al mes

Agenda una cita contigo, o con tu pareja, una vez al mes. Quince minutos bastan para revisar:

• ¿Gastamos más de lo planeado en alguna categoría?
• ¿Llegaron gastos que no esperábamos?
• ¿Avanzamos en nuestras metas?

Si viven en pareja, este momento también ayuda a evitar discusiones. Más ideas en Recién casados o recién juntos: la conversación de dinero y seguros que deben tener.

No te olvides de los gastos anuales

Muchos presupuestos fallan por los gastos que no llegan cada mes: inscripciones, tenencia, predial, el seguro del coche, el pago anual de una póliza, regalos de diciembre. Súmalos, divídelos entre 12 y aparta esa cantidad cada mes. Así, cuando lleguen, ya tienes el dinero. Y si recibes aguinaldo, te puede servir ¿Qué hacer con tu aguinaldo?.

¿Y los seguros, dónde entran?

Los seguros van en necesidades, no en gustos. Protegen todo lo demás que está en tu presupuesto: si un evento grave te deja sin ingresos, ningún presupuesto aguanta. Como referencia general, muchas personas destinan entre un 5% y un 10% de sus ingresos a su protección, pero depende de tu situación.

Mi consejo

No busques el presupuesto perfecto; busca uno que puedas sostener. Empieza este mes con el paso 2: solo anota. Y cuando tengas claro cuánto puedes destinar al ahorro y a tu protección, escríbeme y armamos juntos un plan que sí quepa en tu bolsillo.