¿Qué hacer con tu aguinaldo? Un plan para que no se te vaya en enero

Diciembre llega rápido. Por ley, tu empresa debe pagarte el aguinaldo antes del 20 de diciembre, y debe ser de al menos 15 días de salario. Para muchas familias es el ingreso extra más grande del año. Y también el que más rápido desaparece: regalos, posadas, viajes y, de pronto, ya es la cuesta de enero.

No se trata de no disfrutarlo. Se trata de decidir antes de recibirlo qué vas a hacer con él, para que no lo decidan las prisas de diciembre.

Antes de que llegue: haz tu plan

Calcula cuánto vas a recibir y reparte ese monto ahora, en octubre o noviembre, con la cabeza fría. Una regla que me gusta compartir es dividirlo en cuatro partes. No tienen que ser iguales; ajústalas a tu situación.

1. Deudas caras primero

Si tienes saldo en tarjetas de crédito o préstamos personales con intereses altos, esta es la prioridad. Ningún ahorro te va a dar el rendimiento que te ahorras al liquidar una deuda que te cobra intereses muy altos.

2. Tu fondo de emergencia

Si todavía no tienes un colchón de 3 a 6 meses de gastos, el aguinaldo es una gran oportunidad para empezarlo o completarlo. Guárdalo en un lugar con acceso inmediato. Te puede ayudar Seguro de ahorro vs. cuenta bancaria vs. inversión.

3. Tus metas de largo plazo

Una vez cubierto lo urgente, piensa en lo importante:

• Tu retiro: una aportación extra a tu Afore o a un plan de retiro puede, en algunos casos, darte también un beneficio fiscal. Lo explico en Beneficios fiscales de los seguros de ahorro.
• La educación de tus hijos: cada peso que se ahorra temprano tiene más años para crecer. Revisa ¿Cuánto costará la universidad en México en 15 años?.
• Pagos anuales de tus seguros: si pagas tu póliza de forma anual, muchas veces sale más barata que en pagos mensuales. El aguinaldo puede cubrirla y liberarte de ese cargo el resto del año.

4. Tu gusto

Sí, también hay que disfrutar. Asigna una parte para regalos, la cena o un viaje, con un límite claro. Cuando ese dinero se acaba, se acaba. Así disfrutas sin culpa y sin cargarlo a la tarjeta.

Un ejemplo

Supongamos que recibes $20,000 de aguinaldo y tienes $6,000 de saldo en tu tarjeta:

• $6,000 para liquidar la tarjeta.
• $6,000 para tu fondo de emergencia.
• $4,000 para tu plan de retiro o el ahorro educativo.
• $4,000 para regalos y celebraciones.

No es una fórmula exacta, es un punto de partida. Lo importante es que cada peso tenga un destino antes de que llegue.

Si trabajas por tu cuenta

Si eres independiente, nadie te paga aguinaldo. Pero puedes crear el tuyo: aparta una cantidad cada mes durante el año y trátala como tu "aguinaldo" de diciembre. Más ideas en Trabajas por tu cuenta: cómo protegerte sin IMSS ni prestaciones.

Mi consejo

El aguinaldo es una oportunidad que llega una vez al año. Usarlo bien un solo diciembre puede cambiar cómo empiezas todo el siguiente año. Si quieres que te ayude a armar tu plan, o a saber si te conviene adelantar el pago anual de tu póliza, escríbeme antes de que llegue.