¿Qué pasa con las deudas cuando alguien fallece? ¿Las hereda la familia?
Una de las preguntas que más angustia a las familias después de un fallecimiento es: "¿Ahora nosotros tenemos que pagar sus deudas?". Y muchas veces, en ese momento, empiezan a llegar llamadas de bancos y despachos de cobranza que aumentan la confusión.
Te explico, de forma general, cómo funciona. Cada caso es distinto, así que si estás pasando por esto, apóyate en un abogado para revisar tu situación específica.
La regla general: las deudas no pasan a tu nombre
En México, las deudas de una persona que fallece no se convierten automáticamente en deudas personales de su familia. Lo que pasa es que las deudas se pagan con los bienes que dejó la persona: su dinero, su casa, su coche, sus inversiones.
En términos sencillos: los herederos responden hasta donde alcance la herencia, no con su propio patrimonio. Si las deudas son mayores que los bienes, en general los herederos no tienen que poner dinero de su bolsillo.
Si un cobrador te presiona para que pagues una deuda de un familiar fallecido con tu propio dinero, pide todo por escrito y consulta a un abogado o a la CONDUSEF antes de pagar nada.
Las excepciones importantes
Si firmaste como aval u obligado solidario
Si tú firmaste el crédito como aval, coacreditado u obligado solidario, la deuda sí puede ser tuya. En ese caso, no es una herencia: es un compromiso que tú adquiriste al firmar.
Si eran deudas de los dos
Si la deuda estaba a nombre de los dos, como un crédito en pareja o una tarjeta con titulares compartidos, el otro titular normalmente sigue siendo responsable.
Qué pasa con cada tipo de deuda
Hipoteca
La mayoría de los créditos hipotecarios incluyen un seguro de vida que liquida el saldo si el acreditado fallece. La familia conserva la casa sin deuda. Pero ojo: ese seguro protege al banco, no da dinero adicional a la familia. Lo explico en Si tienes crédito hipotecario, ¿basta con el seguro del banco?.
Crédito automotriz
Muchos créditos de coche también incluyen un seguro de vida del deudor. Revisa el contrato para confirmarlo.
Tarjetas de crédito y préstamos personales
Algunas tarjetas y préstamos incluyen un seguro que cancela el saldo en caso de fallecimiento; otras no. Si no lo tienen, la deuda se paga con los bienes de la herencia. Pregunta al banco si la tarjeta o el préstamo tenían seguro de deudor.
Créditos de nómina
Muchos créditos de nómina también incluyen un seguro que cubre el saldo. Vale la pena preguntar en la empresa y en el banco.
¿Y el seguro de vida? ¿Se lo pueden quedar los acreedores?
Aquí está una de las grandes ventajas del seguro de vida: la suma asegurada se paga directamente a los beneficiarios y, por regla general, no forma parte de la herencia. Eso significa que normalmente no se usa para pagar las deudas del fallecido, sino que llega completa a quien él o ella eligió.
Por eso un seguro de vida es una de las mejores formas de asegurarte de que tu familia reciba algo, aunque tengas deudas. Si quieres saber cuánto necesitas, revisa ¿Cuánta suma asegurada de vida necesito?. Y para que el pago llegue sin problemas, Cómo designar beneficiarios en tu seguro de vida.
Qué hacer si un familiar falleció con deudas
- Haz una lista de sus créditos, tarjetas y préstamos.
- Avisa a cada institución del fallecimiento y pregunta si la deuda tenía seguro de deudor.
- No pagues de tu bolsillo deudas que no firmaste sin antes asesorarte.
- Inicia el trámite del seguro de vida, si existe. Te explico cómo en Cómo cobrar un seguro de vida.
- Busca asesoría legal para el juicio sucesorio, sobre todo si hay bienes y deudas importantes.
Si tú tienes deudas hoy
- Revisa si tus créditos tienen seguro de deudor.
- Ten un seguro de vida con beneficiarios claros, para que tu familia reciba dinero aunque haya deudas pendientes.
- Haz tu testamento. Más en Testamento y seguro de vida: por qué necesitas los dos.
Mi consejo
Nadie quiere dejarle problemas a su familia. Revisar tus deudas y tu protección hoy es una forma de asegurarte de que, si algo pasa, a tu familia le lleguen soluciones y no cobranzas. Si quieres revisar tu caso, escríbeme.