Divorcio y seguros: qué revisar en tus pólizas cuando termina una relación

Un divorcio o una separación viene con muchísimos pendientes: la casa, los hijos, las cuentas, los trámites legales. En medio de todo eso, los seguros casi siempre se quedan al final de la lista. Y es entendible, pero también es un riesgo: una póliza que nadie revisa sigue funcionando con las decisiones de antes.

Esta lista te ayuda a no olvidar nada.

1. ¿Quién es tu beneficiario?

Es lo primero que hay que revisar. Si tu expareja sigue como beneficiaria de tu seguro de vida, es muy probable que la aseguradora le pague a ella, porque se respeta lo que dice la póliza.

Revisa:

• Tus seguros de vida individuales.
• El seguro de vida del trabajo.
• La designación de beneficiarios de tu Afore.
• Las cuentas e inversiones que tengan beneficiarios.

Si tienes hijos menores, piensa bien cómo quieres que reciban el dinero. Te recomiendo Cómo designar beneficiarios en tu seguro de vida (y el error con los menores de edad).

En algunos casos, el convenio de divorcio puede obligarte a mantener un seguro de vida a favor de tus hijos o de tu expareja. Antes de cambiar un beneficiario, confirma con tu abogado qué dice tu convenio.

2. ¿Quién es el contratante?

El contratante es quien tiene el control de la póliza: puede cambiar beneficiarios, cancelarla o hacer rescates. El asegurado es la persona cuya vida se protege. A veces no son la misma persona.

Si tu expareja es la contratante de un seguro sobre tu vida, o al revés, conviene definir quién se queda con la póliza y hacer el cambio formal con la aseguradora.

3. Seguros de ahorro: ¿de quién es el dinero?

Si tienen un seguro de ahorro, un plan educativo o un plan de retiro con valor acumulado, ese dinero puede formar parte de lo que se reparte, según su régimen matrimonial y lo que acuerden. Esto es un tema legal, así que apóyate en tu abogado.

Lo que sí te recomiendo: no canceles una póliza en medio del proceso solo para "repartir". Muchas veces se pierde valor, sobre todo en los primeros años. Antes, conoce las alternativas en ¿Qué pasa si dejo de pagar mi seguro de ahorro?.

4. Gastos médicos: no te quedes sin cobertura

Si estabas incluido en el seguro de gastos médicos de tu expareja, normalmente dejarás de estar cubierto cuando se haga efectiva la separación. Revisa:

• Cuándo termina tu cobertura.
• Si la aseguradora te permite pasar a una póliza individual respetando tu antigüedad, para no perder lo que ya llevabas.
• Que tus hijos sigan cubiertos, y quién pagará esa póliza.

Quedarte sin gastos médicos aunque sea unos meses puede ser muy caro. Más sobre esto en Seguro de gastos médicos mayores: qué cubre, qué no y cómo elegir.

5. Tu nueva realidad: recalcula tu protección

Después de una separación, tus números cambian. Muchas veces pasas de un hogar con dos ingresos a uno, y quizá tus hijos dependen más de ti. Vale la pena volver a calcular:

• Cuánta suma asegurada necesitas, ahora con tu nuevo presupuesto. Usa ¿Cuánta suma asegurada de vida necesito?.
• Si tus hijos están protegidos en caso de que tú faltes.
• Si necesitas protección por invalidez, ahora que tu ingreso es más importante que nunca.

Si quedaste como único sostén de tus hijos, también te puede servir Mamás jefas de familia: cómo proteger a tus hijos si todo depende de ti.

6. Actualiza tu testamento

Un divorcio es uno de los momentos en los que debes revisar tu testamento: quién hereda tus bienes y quién sería tutor de tus hijos. Lo explico en Testamento y seguro de vida: por qué necesitas los dos.

Mi consejo

Cuando las cosas se calmen un poco, aparta una hora para revisar esta lista. No tienes que hacerlo todo el mismo día, pero sí que no se quede pendiente para siempre. Si quieres, revisamos juntos tus pólizas de forma confidencial y te digo qué conviene actualizar.