Si fumas o vapeas: cómo afecta tu seguro de vida (y qué pasa si lo dejas)

Cuando lleno una solicitud de seguro con un cliente, hay una pregunta que casi siempre provoca una pausa: "¿Fuma o ha fumado en los últimos meses?". Muchas personas responden "poquito", "solo en fiestas" o "ya casi no". Y es justo ahí donde conviene entender cómo funciona, porque esa respuesta puede cambiar mucho tu seguro.

Por qué fumar encarece tu seguro

Un seguro de vida se calcula según el riesgo de fallecimiento. Y fumar está relacionado con muchas de las principales causas de muerte: enfermedades del corazón, cáncer, enfermedades pulmonares. Por eso las aseguradoras suelen tener tarifas distintas para fumadores y no fumadores, y la diferencia puede ser importante.

En algunos casos, la misma persona, con la misma edad y la misma suma asegurada, puede pagar bastante más solo por ser fumadora. El monto exacto depende de la aseguradora y del producto.

¿Qué cuenta como "fumar"?

Esto sorprende a mucha gente. Para la aseguradora, normalmente cuenta como fumador quien consume cualquier producto con tabaco o nicotina, no solo cigarros. Por ejemplo:

• Cigarros, aunque sean pocos o solo ocasionales.
• Vapeadores o cigarros electrónicos con nicotina.
• Puros, pipa o tabaco para mascar.
• Parches o chicles de nicotina, en algunas aseguradoras.

Si tienes dudas sobre tu caso, pregúntale a tu agente antes de llenar la solicitud.

La regla de oro: dilo con honestidad

Es tentador decir que no fumas para pagar menos. Pero no lo hagas. Algunas aseguradoras piden estudios de laboratorio que detectan nicotina, y aunque no los pidan al contratar, pueden revisar tu historial médico al momento de una reclamación.

Si se descubre que omitiste que fumabas, la aseguradora puede rescindir la póliza o negarse a pagar, justo cuando tu familia lo necesite. Pagar una prima más alta es mucho mejor que tener un seguro que no sirve. Lo explico en 7 errores comunes al contratar un seguro y en Cómo cobrar un seguro de vida.

¿Y si dejo de fumar?

¡Excelente decisión! Además de lo obvio para tu salud, también puede ayudarte con tu seguro:

• Muchas aseguradoras te consideran no fumador después de un periodo sin consumir nicotina, frecuentemente de alrededor de un año. El plazo exacto depende de cada compañía.
• Si ya tienes un seguro como fumador, pregunta si puedes solicitar un cambio de tarifa una vez que cumplas ese plazo. Algunas aseguradoras lo permiten, normalmente con una declaración o estudios.
• Si todavía no contratas, a veces conviene contratar ya con tarifa de fumador para estar protegido, y pedir el cambio después. No vale la pena quedarte sin seguro mientras esperas.

Fumar y gastos médicos

En los seguros de gastos médicos, fumar también puede influir en la aceptación o en el precio, sobre todo si ya hay alguna condición relacionada, como presión alta o problemas respiratorios. Más sobre condiciones de salud en ¿Me pueden asegurar si tengo diabetes, hipertensión u otra enfermedad?.

Haz las cuentas

Si fumas una cajetilla al día, suma lo que gastas al mes en cigarros. Ahora súmale la diferencia que pagas en tu seguro por ser fumador. Muchas veces, ese dinero junto alcanzaría para un buen plan de ahorro. Es una motivación extra para dejarlo. Si quieres saber cuánto podrías ahorrar, revisa ¿Cuánto debería ahorrar al mes según mi edad e ingresos?.

Mi consejo

No dejes de asegurarte porque fumas, ni mientes para pagar menos. Contrata con honestidad, y si decides dejarlo, avísame: revisamos cuándo puedes pedir el cambio de tarifa. Escríbeme y lo vemos juntos.