Seguros con devolución de primas: ¿realmente recuperas tu dinero?
"No quiero pagar un seguro y al final no recibir nada". Es una de las objeciones más comunes al seguro de vida, y es totalmente válida. Para eso existen los seguros con devolución de primas.
¿Cómo funcionan?
La idea es sencilla: contratas un seguro de vida por un plazo definido. Pueden pasar dos cosas:
- Si falleces durante el plazo, tus beneficiarios reciben la suma asegurada.
- Si llegas al final del plazo, la aseguradora te devuelve un porcentaje de las primas que pagaste.
Es decir, estás protegido durante todo el plazo y, al final, recuperas parte o la totalidad de lo que aportaste.
Un ejemplo concreto
Insignia Premia de Insignia Life funciona así. Algunas de sus características:
- Plazos de 10, 15 o 20 años.
- Edades de aceptación de 18 a 70 años.
- Puedes elegir el porcentaje de devolución: 25%, 50%, 75% o 100% de las primas de la cobertura básica.
- Disponible en pesos, dólares, UDIs y otras unidades.
- Incluye valores garantizados, como valor de rescate.
- Lo pueden contratar personas físicas y también empresas.
Lo que debes entender
Aquí es donde quiero ser muy clara, porque es donde más confusiones veo:
- A mayor porcentaje de devolución, mayor prima. Un seguro que te devuelve el 100% cuesta más que uno que te devuelve el 25%, porque la aseguradora tiene que "guardar" ese dinero para ti.
- Recuperar el 100% no es lo mismo que ganar. Si pagaste $200,000 en 20 años y te devuelven $200,000, recuperas lo que aportaste, pero ese dinero perdió poder adquisitivo con la inflación, salvo que el plan esté en UDIs o dólares.
- Cancelar antes de tiempo suele significar recibir menos de lo aportado.
Entonces, ¿convienen?
Convienen cuando:
- La idea de "pagar sin recibir nada" te impediría contratar cualquier seguro. Mejor un seguro con devolución que ninguno.
- Quieres protección y, a la vez, un ahorro disciplinado sin riesgo de mercado.
- Lo contratas en UDIs o dólares para proteger el valor de tu dinero.
Pueden convenir menos cuando:
- Tu prioridad es una suma asegurada muy alta con una prima baja. En ese caso, un temporal puede ser más eficiente, y lo que ahorras en prima puedes invertirlo aparte. Te explico esta comparación en Seguro de vida temporal o con ahorro.
No hay una opción mejor para todos. Lo importante es que entiendas qué estás comprando y por qué.
Si quieres, te muestro lado a lado cuánto pagarías con distintos porcentajes de devolución, para que decidas con números en la mano.