¿Me pueden asegurar si tengo diabetes, hipertensión u otra enfermedad?
"Tengo diabetes, seguro ya no me aseguran". Es algo que escucho seguido, y muchas personas ni siquiera lo intentan. Pero en la práctica, un diagnóstico no siempre cierra la puerta. Depende de qué seguro buscas, qué tan controlada está tu condición y cómo la declares.
Primero: ¿qué es una enfermedad preexistente?
Es un padecimiento que ya tenías antes de contratar el seguro: porque te lo diagnosticaron, porque te hiciste estudios o porque ya tomabas tratamiento. Las más comunes que veo son diabetes, hipertensión, colesterol alto, hipotiroidismo, asma y sobrepeso.
Seguro de vida vs. gastos médicos: no es lo mismo
La respuesta cambia mucho según el tipo de seguro.
En un seguro de vida
La aseguradora evalúa el riesgo de fallecimiento. Con una condición controlada, es común que te acepten, aunque el resultado puede ser:
- Aceptación normal, si la condición es leve y está bien controlada.
- Aceptación con extraprima: te aseguran, pero pagas un poco más.
- Aplazamiento: te piden esperar un tiempo o presentar más estudios.
- Rechazo, en casos más graves o sin control.
En un seguro de gastos médicos mayores
Aquí la aseguradora evalúa cuánto podrías gastar en tratamientos. Lo más común es que te acepten pero excluyan la enfermedad que ya tienes y sus complicaciones. Es decir, el seguro te cubre para todo lo demás, menos para eso. Algunas pólizas permiten cubrir ciertos padecimientos después de un periodo de espera; pregunta siempre. Más detalles en Seguro de gastos médicos mayores: qué cubre, qué no y cómo elegir.
Qué te van a pedir
Dependiendo de tu edad, tu condición y la suma asegurada, la aseguradora puede pedirte:
- Un cuestionario médico más detallado sobre tu padecimiento.
- Estudios recientes, como glucosa, hemoglobina glucosilada o presión arterial.
- Un informe de tu médico tratante.
- En algunos casos, un examen médico pagado por la aseguradora.
Tener tus estudios a la mano y en buenos niveles hace una gran diferencia.
La regla de oro: declara todo
Esto es lo más importante de todo el artículo. Nunca ocultes un diagnóstico en la solicitud, aunque te parezca menor o aunque alguien te diga que "no pasa nada".
Si la aseguradora descubre después que omitiste información relevante, puede rescindir la póliza o negarse a pagar justo cuando tu familia lo necesite. Pagar una extraprima es mucho mejor que tener un seguro que no sirve. Lo explico también en Cómo cobrar un seguro de vida.
Cómo mejorar tus posibilidades
- Lleva tu tratamiento al día. Una condición controlada se ve muy distinta a una sin control.
- Ten estudios recientes. Te ahorran tiempo y muestran tu estado real.
- No esperes más. Con los años, las condiciones tienden a complicarse y el precio sube por la edad. Lo explico en Tu primer sueldo: por qué asegurarte a los 25.
- Revisa lo que ya tienes. Si tienes un seguro de vida en el trabajo, normalmente no hay evaluación médica individual. Puede ser una buena base mientras buscas algo propio. Más en Ya tengo seguro de vida en mi trabajo, ¿necesito otro?.
- Trabaja con un agente que conozca las aseguradoras. No todas evalúan igual el mismo padecimiento. Un buen asesor sabe a dónde conviene presentar tu caso.
Mi consejo
Si tienes un diagnóstico y piensas que ya no puedes asegurarte, no te quedes con la duda. Escríbeme con tu situación, de forma confidencial, y vemos qué opciones reales tienes.