¿Quieres retirarte antes de los 65? Cómo planearlo

Cuando platico con mis clientes sobre su retiro, muchos me dicen lo mismo: "Yo no quiero trabajar hasta los 65". Quieren dejar de trabajar a los 55 o a los 60, viajar, dedicarse a sus nietos o a un proyecto propio mientras todavía tienen energía.

Es un sueño muy válido. Pero retirarte antes cambia mucho las cuentas, y conviene saberlo con tiempo.

Por qué retirarte antes cuesta más

Retirarte antes no es solo "dejar de trabajar unos años antes". Tiene un doble efecto:

• Ahorras menos años. Cada año que adelantas tu retiro es un año menos de aportaciones y de rendimientos.
• Tu dinero tiene que durar más. Si te retiras a los 55 y vives hasta los 85 o 90, tu ahorro tiene que sostenerte 30 años o más.

Por eso, la meta de ahorro para un retiro anticipado suele ser bastante más alta que para un retiro a los 65.

1. Calcula cuánto vas a necesitar

Empieza por lo básico: ¿cuánto necesitas al mes para vivir como quieres? Piensa en tus gastos de hoy y ajústalos: quizá ya no pagues colegiaturas ni hipoteca, pero tal vez gastes más en viajes y en salud.

Después, multiplica por los años que tu ahorro tendrá que durar y no olvides la inflación: lo que hoy cuesta $30,000 al mes costará bastante más dentro de 20 años. Te lo explico en Cómo la inflación se come tu ahorro.

2. No cuentes solo con tu Afore

Tu Afore está pensada para la edad de retiro que marca la ley, y en la mayoría de los casos no alcanza para mantener tu nivel de vida, mucho menos si te retiras antes. Además, retirarte antes puede reducir las semanas cotizadas y el monto de tu pensión. Revisa tu caso con tu Afore y lee Planea tu retiro: por qué tu Afore no será suficiente.

Lo más probable es que necesites un ahorro propio que cubra los años entre tu retiro y la edad en que empieces a recibir tu pensión, y que complemente esa pensión después.

3. Empieza lo antes posible

Entre más joven empieces, menos tienes que ahorrar cada mes, porque el tiempo hace buena parte del trabajo. Si te quieres retirar a los 55 y empiezas a los 30, tienes 25 años; si empiezas a los 45, solo 10. Mira Cuánto ahorrar al mes según tu edad para darte una idea.

4. Elige bien dónde ahorrar

Para un plan de retiro de largo plazo conviene combinar:

• Un plan de retiro con disciplina, como un PPR o un seguro de ahorro para el retiro, que te obligue a ahorrar cada mes y que puede darte beneficios fiscales. Compara opciones en Afore voluntaria, PPR o seguro para el retiro.
• Una moneda que proteja tu ahorro, como UDIS o dólares. Más en ¿UDIS, pesos o dólares?.
• Un fondo líquido para emergencias, que no dependa de tu plan de retiro.

5. Piensa en tu salud

Este es el punto que más se olvida. Si hoy tienes gastos médicos por tu trabajo, al retirarte los pierdes. Y contratar un seguro de gastos médicos mayores a los 55 o 60 es más caro y puede tener exclusiones por enfermedades que ya tengas.

Lo ideal es tener tu propia póliza desde antes y mantenerla, para conservar tu antigüedad. Te lo explico en Seguro de gastos médicos mayores.

6. Protege el plan mientras lo construyes

Un plan de retiro tarda muchos años en completarse. Si en el camino te pasa algo, tu familia se queda sin tu ingreso y sin el ahorro que planeabas. Por eso conviene que tu plan de ahorro venga acompañado de un seguro de vida, y si es posible, de una cobertura que siga pagando tus aportaciones si quedas inválido.

Mi consejo

Retirarte antes de los 65 sí se puede, pero no se logra "con lo que sobre". Necesita una meta clara, un plan constante y protección mientras lo construyes. Si quieres saber cuánto tendrías que ahorrar al mes para retirarte a la edad que sueñas, escríbeme por WhatsApp y hacemos los números juntos.