Ley 73 o Ley 97: qué pensión del IMSS te toca y qué significa para tu retiro
Cuando hablo de retiro con mis clientes, una de las primeras preguntas que les hago es: "¿En qué año empezaste a cotizar en el IMSS?". Parece un detalle, pero la respuesta cambia por completo cuánto puedes esperar de tu pensión y cuánto tienes que ahorrar por tu cuenta.
En México conviven dos regímenes de pensión del IMSS: la Ley 73 y la Ley 97. Te explico cuál te toca y qué significa para ti.
¿Cómo saber cuál te toca?
La fecha clave es el 1 de julio de 1997:
- Si te diste de alta en el IMSS antes de esa fecha, aunque hayas trabajado poco tiempo, perteneces a la Ley 73.
- Si tu primer registro fue a partir de esa fecha, te toca la Ley 97.
Si no estás seguro, puedes descargar tu constancia de semanas cotizadas en el portal del IMSS. Ahí aparece tu fecha de alta y cuántas semanas llevas.
Ley 73: la pensión depende de tu salario
En la Ley 73, el IMSS te paga una pensión calculada con base en:
- Tu salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (casi cinco años).
- El número de semanas que cotizaste. El mínimo es de 500.
- Tu edad al retirarte: a los 60 años recibes el 75% de la pensión y el porcentaje sube cada año hasta llegar al 100% a los 65.
La gran ventaja es que la pensión es vitalicia y no depende de cuánto dinero juntaste en tu AFORE. Por eso, para quienes están en Ley 73, lo más importante es cuidar los últimos años de cotización: un salario bajo o un periodo sin cotizar justo antes del retiro puede reducir mucho la pensión.
Algunas personas usan la Modalidad 40, que permite seguir cotizando de forma voluntaria para mejorar el salario promedio. Puede ser muy rentable, pero requiere hacer números con cuidado y decidir con tiempo.
Un dato que muchos no saben: aunque estés en Ley 73, también tienes una cuenta en tu AFORE. Al pensionarte, puedes recuperar parte de esos recursos, así que no te olvides de ella.
Ley 97: la pensión depende de lo que ahorres
En la Ley 97, tu pensión sale de lo que se acumule en tu cuenta individual de la AFORE: las aportaciones tuyas, de tu patrón y del gobierno, más los rendimientos.
Lo que necesitas saber:
- Las semanas mínimas para pensionarte van subiendo cada año: en 2026 son 875 y llegarán a 1,000 en 2031.
- La edad de retiro es a partir de los 60 años (cesantía) o 65 (vejez).
- Si tu saldo no alcanza, existe una pensión mínima garantizada, que es modesta.
- El Fondo de Pensiones para el Bienestar complementa la pensión de algunos trabajadores con salarios bajos o medios, pero tiene requisitos y un tope de salario, así que no conviene contar con él para todo.
La realidad es que, para la mayoría de las personas en Ley 97, la pensión del IMSS por sí sola no va a alcanzar para mantener su nivel de vida. Lo explico con más detalle en Planea tu retiro: tu AFORE no será suficiente.
Las diferencias en una mirada
| Ley 73 | Ley 97 | |
|---|---|---|
| Quién | Alta en el IMSS antes del 1 de julio de 1997 | Alta a partir del 1 de julio de 1997 |
| De qué depende la pensión | Salario de los últimos años y semanas cotizadas | Saldo acumulado en tu AFORE |
| Semanas mínimas | 500 | 875 en 2026, subiendo hasta 1,000 |
| Lo más importante | Cuidar los últimos años de cotización | Ahorrar más y desde antes |
¿Qué hacer si estás en Ley 73?
- Revisa tus semanas cotizadas y corrige cualquier error con tiempo.
- Cuida tu salario de cotización en los años previos al retiro.
- Evalúa la Modalidad 40 si tienes periodos sin cotizar o quieres mejorar tu pensión.
- Complementa con ahorro propio si tu pensión será menor que tus gastos, sobre todo pensando en gastos médicos, que suben con la edad.
¿Qué hacer si estás en Ley 97?
- Calcula tu pensión estimada con el simulador de tu AFORE para saber de cuánto será la diferencia.
- Haz aportaciones voluntarias o usa un plan personal de retiro. Comparo las opciones en AFORE voluntaria, PPR o seguro para el retiro.
- Empieza lo antes posible: en este régimen, cada año cuenta por el interés compuesto. Si ya vas tarde, lee Retiro si empiezas a los 45 o 50.
- Aprovecha los beneficios fiscales: algunas aportaciones para el retiro son deducibles. Más en Beneficios fiscales de los seguros de ahorro.
Mi consejo
Ningún régimen es "bueno" o "malo" por sí solo: lo importante es saber cuál te toca para tomar las decisiones correctas. Si estás en Ley 73, tu prioridad es cuidar tus semanas y tu salario. Si estás en Ley 97, tu prioridad es ahorrar por tu cuenta, cuanto antes mejor.
Si no sabes por dónde empezar, escríbeme por WhatsApp. Revisamos juntos tu situación y armamos un plan para que tu retiro no dependa solo del IMSS.