¿Cuánta suma asegurada de vida necesito? Calcúlalo en 4 pasos
Una de las preguntas que más me hacen es: "¿De cuánto debería ser mi seguro de vida?". Y la respuesta más común que escucho es un número redondo que alguien eligió "porque suena bien": un millón, dos millones...
El problema es que ese número casi nunca tiene relación con lo que tu familia realmente necesitaría. Aquí te comparto el método que uso con mis clientes. Solo necesitas papel, lápiz y diez minutos.
Paso 1: Suma tus deudas
Empieza por lo que tu familia tendría que pagar de inmediato:
- Saldo de tarjetas de crédito.
- Créditos personales o de auto.
- Hipoteca (aunque muchas incluyen su propio seguro; más abajo te explico por qué no siempre basta).
- Gastos funerarios, que en México fácilmente superan los $50,000 a $100,000 pesos.
Paso 2: Calcula cuántos años de ingresos necesitan reemplazar
Pregúntate: si yo faltara mañana, ¿cuántos años necesitaría mi familia para reorganizarse?
- Si tus hijos son pequeños, la respuesta puede ser hasta que terminen la universidad.
- Si tu pareja trabaja, quizá baste con 3 a 5 años de tu aportación al hogar.
Multiplica tu aportación anual al gasto familiar (no tu sueldo bruto, sino lo que realmente aportas) por esos años.
Paso 3: Agrega las metas que no deben desaparecer
Hay proyectos que tu familia querría mantener aunque tú no estés:
- La educación de tus hijos. Si no sabes cuánto costará, revisa ¿Cuánto costará la universidad en México en 15 años?.
- Un apoyo para tus padres, si dependen de ti.
- Un colchón para emergencias.
Paso 4: Resta lo que ya tienes
Ahora descuenta lo que tu familia ya recibiría:
- Seguro de vida de tu trabajo.
- Ahorros e inversiones líquidas.
- Seguros de vida que ya tengas contratados.
Un ejemplo con números
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Deudas (tarjeta + auto) | $180,000 |
| Gastos funerarios | $80,000 |
| Aportación al hogar: $25,000 al mes × 10 años | $3,000,000 |
| Universidad de dos hijos | $1,600,000 |
| Necesidad total | $4,860,000 |
| Menos: seguro del trabajo (24 meses de sueldo) | –$840,000 |
| Menos: ahorros | –$220,000 |
| Suma asegurada sugerida | ≈ $3,800,000 |
Probablemente el número te parezca alto. Es normal. Lo importante es saber cuál es la meta; después buscamos la combinación de plazo y producto que quepa en tu presupuesto.
¿Y si no me alcanza para esa suma?
No pasa nada. Un seguro temporal suele ofrecer sumas aseguradas altas a primas accesibles, y lo puedes combinar con un plan de ahorro más pequeño. En Seguro de vida temporal o con ahorro explico cómo decidir.
Si quieres, hacemos este cálculo juntos con tus números reales. Es gratis y sin compromiso.