Aportaciones voluntarias, PPR o seguro para el retiro: ¿por dónde empiezo?
Cuando alguien descubre que su Afore probablemente no será suficiente (si aún no lo has calculado, te recomiendo leer Planea tu retiro: por qué tu Afore no será suficiente), la siguiente pregunta es lógica: "¿Y entonces dónde ahorro?".
Hay tres caminos principales. No compiten entre sí; de hecho, muchas veces se complementan.
1. Aportaciones voluntarias a tu Afore
Es la opción más sencilla: depositas dinero extra en la misma Afore donde ya tienes tu cuenta.
- A favor: fácil de hacer desde la app, sin montos mínimos altos.
- En contra: fácil de retirar en algunos tipos de aportación, lo que puede afectar tu disciplina, y no incluye protección para tu familia.
- Ideal para: empezar el hábito o hacer aportaciones esporádicas.
2. Plan Personal de Retiro (PPR)
Un PPR es un vehículo diseñado específicamente para el retiro que, si cumple los requisitos del artículo 151 de la LISR, te permite deducir tus aportaciones en tu declaración anual, dentro de los límites de ley.
Los PPR pueden ofrecerse a través de fondos de inversión o de seguros. Cuando es a través de un seguro, además del beneficio fiscal tienes protección. Por ejemplo, el Aliados+ Plan Personal de Retiro de AXA permite:
Pagar durante 5, 10 o 20 años, de forma mensual, trimestral, semestral o anual.
Elegir entre UDIs, que se actualizan con la inflación, o dólares.
Recibir el dinero a los 65 años en una sola exhibición, en rentas o una combinación.
Contar con coberturas por fallecimiento e invalidez total y permanente, y exención de pago por invalidez.
A favor: beneficio fiscal, disciplina y protección.
En contra: el dinero está pensado para el retiro; retirarlo antes tiene consecuencias fiscales.
Ideal para: personas que presentan declaración anual y quieren ahorrar en serio para su retiro.
3. Seguro de vida orientado al retiro
Además de los PPR, existen seguros de vida pensados para construir un ahorro para el retiro, como Mi Proyecto R de AXA, que la propia aseguradora aclara que no es una Afore, sino un plan para generar tu propio ahorro a través de un seguro de vida, con la mira puesta en los 65 años.
- A favor: combina protección por fallecimiento con ahorro y coberturas opcionales como exención por invalidez o gastos funerarios.
- En contra: como todo plan de largo plazo, cancelarlo anticipadamente no conviene.
- Ideal para: quien quiere un plan integral y no solo un instrumento de ahorro.
¿Cómo decidir?
| Si tú... | Empieza por... |
|---|---|
| Nunca has ahorrado para el retiro | Aportaciones voluntarias, aunque sean pequeñas |
| Pagas ISR y presentas declaración anual | Un PPR deducible |
| Tienes familia que depende de ti | Un PPR o plan de retiro con seguro |
| Ya tienes un PPR | Revisa si tu protección por fallecimiento es suficiente |
Lo peor que puedes hacer es esperar a "tener más" para empezar. En el retiro, el tiempo vale más que el monto.
Si quieres, comparamos las tres opciones con tu sueldo y tu edad, incluyendo cuánto podrías recuperar en tu declaración anual. Para entender a fondo la parte fiscal, puedes leer Beneficios fiscales de los seguros de ahorro.